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앱 퍼블리셔
카드 연계 혜택(CLO)은 성과 기반 마케팅에서 강력한 채널입니다. 소매업체가 보상을 제공하면, 금융 앱이 이를 노출하고, 고객은 별도의 절차 없이 소매업체에서 신용카드로 직접 보상을 받을 수 있습니다.
그리고 이러한 혜택은 양측 모두에게 이롭습니다. 소매업체는 신규 고객을 확보하고 매출 증대 기회를 얻을 수 있는 반면, 금융 앱은 이를 추가적인 사용자 참여 유도 및 수익 창출 수단으로 활용할 수 있습니다. 실제로 금융 앱은 자사 채널에 카드 연동 혜택을 게재함으로써 수익의 일부를 배분받습니다.
이 글에서는 카드 연계 혜택이 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 이를 지원하는 플랫폼은 어디인지, 그리고 앱 연계 캐시백이나 게임 연계 보상과 같은 모델과 어떻게 다른지에 대해 살펴보겠습니다.
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카드 연계 혜택(CLO)은 고객의 기존 직불카드나 신용카드에 직접 연계된 보상 제도입니다. 고객은 자신의 카드를 프로그램이나 뱅킹 앱에 연동하고, 가맹점이 보상 자금을 마련하며, 이후 해당 카드를 제휴 가맹점에서 사용할 때 보상이 자동으로 적용됩니다.
거래 자체가 성과 귀속의 메커니즘 역할을 하기 때문에, CLO는 소매업체가 기존 디지털 광고보다 캠페인의 ROI를 더 정확히 파악할 수 있도록 도와줍니다. 반면, 은행과 핀테크 기업에게는 파트너사가 자금을 지원하는 보상 제도를 고객 경험에 접목함으로써, 추가적인 고객 참여 유도 및 수익 창출 기회를 창출할 수 있습니다.
다시 말해:
CLO 모델은 상당히 성공적인 것으로 나타났습니다. 디지털 커머스 얼라이언스(Digital Commerce Alliance)의 설문조사에 따르면, 카드 연동 프로그램을 운영 중인 기업의 25%가 1년 만에 100% 이상의 성장률을 기록했다고 보고했습니다. 또한 소비자 측면에서 보면, PYMNTS 인텔리전스(PYMNTS Intelligence)의 조사 결과, 프리미엄 카드 소지자의 74%가 지난 1년 동안 최소 한 번 이상 카드 연동 혜택을 이용한 것으로 나타났습니다.
카드 연계 혜택(CLO)은 제휴사가 제공하는 보상을 고객의 결제 카드와 연결해 주는 방식입니다. 절차는 꽤 간단하지만, CLO가 제대로 작동하기 위해서는 몇 가지 단계가 필요합니다.
1. 브랜드가 혜택을 기획합니다: 소매업체나 브랜드가 혜택을 기획하고, 은행이나 핀테크 업체와 제휴하여 자사의 로열티 회원들에게 이를 제공합니다. 또한 브랜드는 보상 자금 조달을 담당합니다. 고객은 자신의 쇼핑 행동, 위치, 또는 해당 금융 기관과의 기존 거래 관계 등의 요소에 따라 맞춤형 혜택을 확인할 수 있습니다.
2. 고객이 혜택을 활성화하고 구매를 진행합니다: 혜택을 활성화하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 옵트인(opt-in) 모델의 경우, 고객이 직접 혜택을 활성화해야 하지만, 일부 CLO 프로그램은 별도의 활성화 단계 없이도 작동할 수 있습니다. 이 경우, 고객은 연동된 카드를 사용하여 참여 가맹점에서 구매하기만 하면 됩니다. 일반적으로 고객은 결제 시 프로모션 코드를 입력하거나 쿠폰을 제시할 필요가 없으므로, 보상 수령 절차가 훨씬 간편합니다.
3. 거래가 제안과 일치하는지 확인: 금융 기관과 제안을 매칭해 주는 제3자 플랫폼이 거래 데이터를 수신하여, 구매처, 구매 금액, 날짜, 이용 가능한 카드 등 제안의 조건을 해당 구매가 충족하는지 확인합니다.
4. 보상 지급: 거래가 요건을 충족할 경우, 캐시백이나 기타 보상이 고객에게 지급되며, 이는 대개 명세서 상의 공제, 현금 보상, 포인트 또는 기타 로열티 혜택의 형태로 제공됩니다.
CLO 분야는 다양한 기업들이 협력하여 고객에게 적합한 제안을 제공하는 다층적인 생태계입니다. 한편으로는 고객과 밀접한 관계를 맺고 있는 은행과 신용카드 발급사가 있고, 다른 한편으로는 브랜드와 금융 기관을 연결해 주는 제3자 플랫폼이 있습니다.
은행과 신용카드 발급사들은 는 ‘게시자’ 역할을 수행합니다. 즉, 자사 앱에 제안을 게재하여 고객이 원하는 보상을 찾아보고 선택할 수 있는 기회를 제공합니다. 이들은 최종 고객과 가장 가까운 위치에 있는 사업자입니다.
대표적인 예로는 체이스 오퍼(Chase Offers), 아메리칸 익스프레스 오퍼(American Express Offers), 뱅크 오브 아메리카의 뱅크아메리딜(BankAmeriDeals), 씨티 머천트 오퍼(Citi Merchant Offers) 등이 있습니다. 이러한 금융기관들은 카드 소지자가 할인 혜택을 확인하고 특정 카드에서 해당 혜택을 활성화해야만 구매가 인정됩니다.
카드 네트워크 업체들 역시 이 분야에 진출했습니다:
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제3자 플랫폼은 세 번째 계층을 구성하며, 은행의 브랜드 프로그램 뒤에서 실제 매칭 및 결제 업무를 수행하는 주체가 되는 경우가 많습니다. 이러한 플랫폼의 예로는 Cardlytics, Kard, Fidel API 등이 있습니다. 또한 이러한 플랫폼을 통해 브랜드는 캠페인 성과를 추적할 수 있습니다. 각 플랫폼마다 서비스 구조가 조금씩 다르지만, 이 계층은 일반적으로 다음과 같은 기능을 제공합니다:
CLO가 실제로 제공하는 보상에는 몇 가지 널리 알려진 주요 유형이 있습니다.
캐시백은 가장 일반적인 방식입니다. “X를 지출하면 Y를 돌려받는다”와 같은 혜택은 브랜드 입장에서 가장 안전한 선택인 경우가 많습니다. 이 혜택은 결제 카드에 연동되며, 거래 데이터만으로 혜택 대상 여부를 결정합니다. 따라서 온라인과 오프라인 지출을 모두 포괄할 수 있어 은행, 핀테크 기업, 상거래·미디어 플랫폼에 매우 적합합니다. 단순한 캐시백 외에도, 보상은 단계별 인센티브 (지출액이 많을수록 더 많은 혜택을 받음), 포인트, 항공 마일리지 또는 로열티 화폐의 형태로 제공될 수 있습니다. ‘아멕스 오퍼(Amex Offers)’가 대표적인 예입니다. 카드 소지자는 “40달러를 지출하면 10달러를 돌려받는다”와 같은 혜택을 활성화하면, 구매가 완료되는 즉시 크레딧이 자동으로 적립됩니다.
반면, 앱 연동형 캐시백은 디지털 어트리뷰션에 의존합니다. 일반적으로 고객은 먼저 캐시백 앱을 통해 상호작용(예: 소매업체의 프로모션 페이지로 이동)하고, 이후 제휴사 추적, 쿠키, 영수증 확인 등의 방식을 통해 구매가 해당 캐시백 앱에 귀속됩니다. 이 모델은 독립형 캐시백 앱과 쇼핑 보상 앱에서 흔히 볼 수 있습니다.
라쿠텐이 이에 대한 대표적인 사례입니다. 고객이 쇼핑을 하기 전에 라쿠텐을 통해 소매업체 사이트로 이동하면, 라쿠텐은 그로 인해 발생한 구매 내역을 추적하여 나중에 캐시백을 지급합니다.
따라서 카드 연동 캐시백과 앱 연동 캐시백의 차이점은, 카드 연동 캐시백은 앱 외부에서 이루어지는 구매, 심지어 오프라인 매장에서의 구매까지 모두 포착할 수 있는 반면, 앱 연동 캐시백은 일반적으로 구매 과정이 먼저 리워드 앱을 통해 이루어져야 한다는 점입니다.
카드 연계 리워드는 구매 내역과 연동됩니다. 즉,
고객이 추천 브랜드에서 상품을 구매하면 캐시백을 받습니다. 하지만 구매를 통해 보상을 받는 것이 아니라, 직접 보상을 적립해야 하는 또 다른 유형의 보상도 있습니다.
이것은 ‘게임 연계 보상’입니다. 고객들은 앱 내의 게임 허브에서 게임을 즐기며, 게임에 투자한 시간에 따라 보상을 받게 됩니다. 즉, 카드 연계 보상은 보상을 받기 위해 돈이 필요한 반면, 게임 연계 보상은 고객이 시간을 투자하기만 하면 됩니다.
게임 기반 보상은 이미 한동안 존재해 왔지만, 최근에는 핀테크 업계로까지 확산되고 있습니다. 금융과 게임 사이에는 공통점이 전혀 없어 보일지 모르지만, 이러한 기능들은 상상 이상으로 잘 어우러집니다.
핀테크 게이미피케이션에 관한 지난 기사에서, 마케터의 43%가 게이미피케이션을 브랜드 충성도를 높이는 데 필수적인 요소로 여긴다는 사실을 확인했습니다. 게임과 연계된 보상은 고객이 이미 가지고 있는 습관을 기업 생태계의 한 요소로 도입함으로써 이를 한 단계 더 발전시킬 수 있는 방법입니다. 실제로 미국 성인의 67%가 매주 모바일 게임을 즐기고 있습니다.
그리고 이러한 새로운 유형의 보상이 성능에 미치는 영향은 놀라울 정도입니다. 예를 들어, Klink Finance는 게임 연계형 보상을 앱에 도입한 후 ARPDAU가 200%나 급증했고, 이에 따라 증분 매출도 35% 증가했습니다.
게임 연계 보상 제도를 도입할 준비가 되셨다면, ‘ LoyaltyPlay ’가 바로 여러분에게 적합한 플랫폼일 수 있습니다. 이 플랫폼은 ‘ Mistplay’의 보상형 게임 허브로, 고객들이 직접 선택하여 플레이 시간을 통해 보상을 획득할 수 있는 엄선된 모바일 게임 목록을 제공합니다.
일반적인 카드 연계 리워스와 마찬가지로, ‘ Mistplay ’가 각 리워드 비용을 부담하므로 귀하의 예산은 그대로 유지되며, 귀하가 얻은 수익 분배금을 로열티 프로그램에 직접 재투자할 수 있습니다.
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